Rögzítsek vagy ne rögzítsek?
Sokan tanácstalanok ebben a kérdésben, megpróbálok segíteni! Én egyébként éppen ma adtam be a kérelmet a rögzítésre, emellett a keresetlevelem készül a bíróságra...
Nézzük a szempontokat a döntéshez!
JOGI szempontok:
A rögzítés során alá kell írni egy ún. tartozáselismerő nyilatkozatot, illetve még azt szokták veszélyként kiemelni, hogy ez szerződésmódosítás, ami után már nem lehet megtámadni a szerződést.
Mit jelent ez:
- a tartozás elismerésével miénk lesz a bizonyítási teher. Ha mi vagyunk a felperesek, akkor amúgy is a miénk ez, tehát sok változás nincs. Ezzel együtt esetleg érdemes ügyvéd véleményét kikérni, olyan ügyvédét, akit megbíz a képviseletével. Szerintem ez már a megbízás után legyen kérdés. Egyébiránt sok esetben a tartozáselismerő nyilatkozatot már a szerződéskötéskor aláíratták velünk, úgyhogy ez megint nem jelent semmit.
- két különböző jogi fogalom van: "megtámadhatóság" és "semmisség" - mi a bíróságtól a szerződés semmisségének a megállapítását kérjük. "Megtámadni" ugyanis csak a félrevezetés észlelésétől számított egy éven belül lehet (ezt nehéz bizonyítani,hogy mikor volt), másrészt való igaz, módosított szerződést nem lehet megtámadni. Ezzel szemben azonban semmisségre bárki, határidő nélkül hivatkozhat, ez a gyakorlatban 5 évet jelent, ha a szerződés egyébként valamilyen oknál fogva már lezárult. Tehát ez a járható és javasolt út...
PÉNZÜGYI szempontok
A rögzítés ellen felmerült még egy pénzügyi érv is, bár véleményem szerint ez sajnos inkább csak körülmény...
Tehát az az elmélet, hogy ha a bank emel a kamaton, akkor könnyen lehet, hogy hamarosan ugyanott találjuk magunkat, mint a rögzítés előtt. Egy 20 éves futamidejű 10milliós hitelben 1%pontos kamatemelés kb 20-30 forintos árfolyam-emelkedésnek felel meg. Tehát mit jelent ez a rögzítés szempontjából? Tegyük fel, hogy ma 100ezer forint a törlesztőm. Rögzítem, így csak 80ezret kell majd fizetni. De a bank hamarosan (ez csak egy elvi lehetőség természetesen!) megemeli 1%ponttal a kamatot, így - ugyan immár 180 forintos árfolyamon, de mégiscsak - újra 100ezer lesz a törlesztőm. Sajnos ez a kamatemelés a rögzítéstől függetlenül is megtörténhet, így ha nem rögzítünk, akkor a havi kötelezettségem már 120ezer lesz (a példa fiktív!). Tehát ebből a szempontból is megéri a rögzítés.
Persze nem szabad elfelejteni, hogy az árfolyamgát feletti összeg (a tőkére fizetendő árfolyam-különbözet) nemcsak hogy gyűlik az ún. gyűjtőhitelszámlán, de ráadásul még kamatozik is, sőt ezeket a kamatokat 3havonta hozzácsapják a tőkéhez, így gyakorlatilag kamatos kamatot kell rá fizetni. Nem egy túl tisztességes konstrukció, de ez van.
KONKLÚZIÓ
Ha tehát nem élet-halál kérdése, akkor nem javaslom a rögzítést. Ha viszont ezzel lehetőség nyílik a család túlélésére, a per finanszírozására, akkor mindenképpen!
Mégvalami: akinek türelmi idős a hitele, vagy 25-30 éves futamidejű, annak mindenképpen megéri rögzíteni, mert vagy 0Ft, vagy minimális összeg fog a gyűjtőhitelszámláján felhalmozódni, hiszen a bank és az állam átvállalják az árfolyamgát fölötti kamatterheket. Türelmi idős termékek esetében tehát mindent kifizetnek helyettünk (pl. CHF=180HUF fölött), a hosszú futamidő esetén pedig még a havi törlesztőnek tetemes része csak a kamat, tehát kb. ugyanez a helyzet.
FONTOS! az árfolyamrögzítés önmagában nem old meg semmit. A problémáink a rögzítés lejártával, legkésőbb 5 év múlva jó eséllyel sokkal nagyobbak lesznek, egyenes arányban a devizaárfolyamokkal. Viszont ez az 5 év elég lehet egy semmisségi per megnyerésére! Tehát ha úgy döntesz, hogy rögzíted az árfolyamot, akkor mindenképpen gondoskodj egy B tervről is, ami a megoldást fogja nyújtani: lehet a per, és/vagy egy hatékony megtakarítás, lehetőleg olyan, ami minimálisan a devizaárfolyamnak megfelelő hozamot képes hozni, és esélyt ad a hiteled mielőbbi ésszerű forintosítására!
Mégvalami: akinek türelmi idős a hitele, vagy 25-30 éves futamidejű, annak mindenképpen megéri rögzíteni, mert vagy 0Ft, vagy minimális összeg fog a gyűjtőhitelszámláján felhalmozódni, hiszen a bank és az állam átvállalják az árfolyamgát fölötti kamatterheket. Türelmi idős termékek esetében tehát mindent kifizetnek helyettünk (pl. CHF=180HUF fölött), a hosszú futamidő esetén pedig még a havi törlesztőnek tetemes része csak a kamat, tehát kb. ugyanez a helyzet.
